随着我国人口老龄化程度持续加深，老年群体对养老服务的需求日益增长。但目前，我国多层次多样化养老服务供给尚不充分，养老机构出现两极分化，优质资源挤破头，普通资源无人问津。
一边是老年群体对于价格适中、环境整洁、护理规范的优质服务需求旺盛，一边是不少养老机构入住率不高，长期处于微利甚至亏损状态。
如何扩大普惠养老服务供给，做到价格可负担、质量有保障、运营可持续？
《金融时报》记者日前从国家开发银行获悉，作为政策性金融机构，近年来，国开行大力发展养老金融，设立专项贷款，探索市场化模式，构建长效机制，有力助推普惠养老服务提质扩面。据统计，今年前7个月，国开行发放养老产业贷款超100亿元，同比增长超50%，支持了一批普惠可及的“小而美”项目落地实施。
任奶奶的新愿望
近日在西安市高新区枫叶整合照护养老中心里，老人们正在工作人员带领下，进行坐位伸膝训练。89岁的任奶奶坐在前排，每次抬腿都完成得非常标准。
“老师让我给别人做示范，不标准哪行？”她笑着说。任奶奶的儿子徐先生今天正好来探望，看着母亲的认真劲儿，他在一旁悄悄竖起了大拇指。
几年前，任奶奶做了膝盖手术。刚出手术室，她就开始焦虑：“瞀乱（心烦）得很，怕以后离不开拐杖了。”
当时，家里人本打算让任奶奶在家恢复。徐先生说：“我们在网上找了康复视频让我妈跟着做。那些动作看起来容易，可她一做就痛得不行，我们也不知道该怎么办。”
同时，在家恢复意味着24小时离不开人照顾。“特别是有几天晚上她起夜好几次，折腾几趟我就睡不好了，白天头重脚轻，扶她下床都怕我们一起摔了。”徐先生说，后来家里人商量还是要找专业机构。
经过一番比较，他们选定了枫叶照护中心。回忆起当时的情况，徐先生说，“我妈毕竟年纪摆在这儿，一开始我心里其实没底，不知道能恢复到什么程度，就觉得肯定比我们自己弄更专业，而且这边24小时有人照护，不用担心她的安全问题。”
任奶奶入住后，照护中心专业团队作了全面评估，根据她的关节活动度、疼痛耐受度，制定了康复训练和照护计划。几年下来，任奶奶恢复得很顺利，走路早就可以不用拐杖了。“她恢复得好，就有积极性，现在每天坚持训练，保持身体状态。”徐先生说，“家里人都为她感到高兴。”
说话间，当天的坐位伸膝训练已经结束。任奶奶拍了拍自己的腿，露出满意的笑容：“现在腿有劲，能自己走，接下来的愿望就是和几位老姐妹，一起出门去逛公园，不用家人陪。”
破解养老机构发展难题
枫叶照护中心隶属西安高科颐龄养老服务健康产业发展有限公司。2025年，国开行陕西省分行收到了西安高科颐龄公司的贷款申请，主要用于建设区域康养中心和社区之家，以及对枫叶照护中心进行升级改造。
国开行陕西省分行客户经理张萍表示：“现在大家工作都很忙，一旦家里老人生病，很难24小时照护。养老机构能提供专业服务，为很多家庭松了绑。作为政策性金融机构，我们致力于支持普惠养老机构发展，帮助更多老人实现高质量生活的愿望。”
目前，养老行业高投入、低回报、高风险的特点较为明显，不少普惠养老机构长期面临较大经营压力。西安高科颐龄公司负责人李涛算了一笔账，公司已经投入运营的康养中心里，有专业资质的护理员和老人比例达到了1:3，人工成本占比高，再加上建设改造工程等支出，资金压力不小。
如何既满足养老机构融资需求，又确保风险可控？国开行社会民生业务部负责人表示，养老行业方兴未艾，项目小而散的情况普遍存在，需要政策性金融机构发挥自身优势、雪中送炭，推动市场建设，培育市场主体，推动养老服务从“有”到“优”。
针对单个养老机构抗风险能力弱、运营成本难以压降等问题，国开行积极支持普惠型养老机构连锁化、集团化发展，形成品牌化、规模化效应，提高抗风险能力，摊薄运营成本，提升服务质量。同时，支持利用闲置资产发展养老服务，重点完善社区嵌入式服务设施，既降低租金成本，也更好地满足老年人就近养老的需求。
具体到西安高科颐龄公司，国开行陕西省分行已提供专项贷款，支持企业将闲置资产改造为区域康养中心和社区之家，并升级改造枫叶照护中心，新添置一批智能化设备，进一步便利老人生活。“我们提供的贷款期限较长且价格优惠，能够切实为企业减轻资金压力。项目实施后，西安高科颐龄公司旗下养老床位将超过600张，实现规模化发展。”张萍表示。
多方合力助推养老行业行稳致远
为支持养老行业发展，国家和地方近年来出台了不少扶持政策。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》要求，健全应对人口老龄化的养老金融体系，持续完善养老金融相关政策，强化银发经济金融支持，促进中国式养老事业高质量发展。2025年12月，民政部等八部门印发《关于培育养老服务经营主体 促进银发经济发展的若干措施》，从推进品牌化建设、促进养老服务市场化供需对接等方面提出14项措施。
在金融管理部门层面，2024年12月，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面提出多项重点举措。2025年3月，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，提出加大银发经济领域信贷供给。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼表示，在养老事业中，政策性金融是校正市场失灵、孵化普惠服务的工具。政策性金融以大规模、长周期、低成本的资金优势，破解普惠养老项目投资大、回报慢、利润薄等融资痛点，发挥雪中送炭的关键作用。更深层看，政策性金融并非单纯“输血”，而是通过政府主导、市场运作、多要素协同等机制，联动地方政府专项债等政策，发挥“四两拨千斤”的杠杆效应，引导社会资本跟进，推动养老机构连锁化、规模化发展。其最终目的在于通过培育可持续的普惠养老生态，缓解两极分化，为商业金融后续进入创造条件，共同构建多层次养老金融服务体系。这也充分体现政策性金融在民生领域的独特价值——既是当下破解难题的关键抓手，也是长远构建养老新格局的重要基石。
国开行社会民生业务部负责人表示，国开行聚焦支持“社区养老服务提升”等国家“十五五”规划109项重大工程中的养老项目，已设立规模1000亿元的养老服务体系建设专项贷款。
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